甘肅探索“兩保一孤”保險扶貧新模式
編者按：五保戶、低保戶、農村孤兒，被稱作“兩保一孤”，這些失去自我發展能力的人群，是全省貧困人口中困難程度最大、扶持難度最大的特困人群。
“小病拖，中病扛，遇到大病見閻王”。這并非一句玩笑話，背后是“兩保一孤”人群看病難的真實寫照。與其他人群相比，“兩保一孤”群眾收入更少，抗風險能力更差，一旦患上大病，就連入院看病的“第一筆錢”都湊不齊。
精準扶貧，不能放棄每一戶困難家庭；精準脫貧，不能放手每一位貧寒百姓。秦安縣創造性地建立了農村“兩保一孤”特困群體意外傷害附加重大疾病保險項目，其“先行賠付”的特點打通了“兩保一孤”群眾入院治療的“最后一公里”，為我省精準扶貧的重大舉措又闖出了一條保險扶貧的新路子，這一做法值得其他地方借鑒。
“有了這筆錢，我才能到蘭州做進一步治療。”
秦安縣王尹鄉孟河村二類低保戶孟玉鋒去年8月被確診為白血病，正當四處借錢看病之際，村干部將2萬元保險金送到了他手里。此時的孟玉鋒才得知縣政府給他投了“兩保一孤”特困群體意外傷害附加重大疾病保險項目，不禁感激得熱淚盈眶。
2015年，秦安縣建立了農村“兩保一孤”特困群體意外傷害附加重大疾病保險項目，由政府和保險公司共同出資為屬于農村一二類低保戶、五保戶和孤兒群體的3.43萬人投保343萬元，此舉不僅撬動了保險行業參與精準扶貧攻堅，更有效提高了特困人群的抗風險能力，降低了因病致窮、因病返窮幾率。
“兩保一孤”的扶貧模式創造了精準扶貧新經驗，豐富了扶貧工作內容，并持續在我省其他地方發酵。目前，我省陸續開始為151萬“兩保一孤”人員投保，其中天水、定西率先在全市范圍內整體推進，臨夏回族自治州積石山縣、蘭州市皋蘭縣、酒泉市瓜州縣實現全覆蓋。
“兩保一孤”保險實施以來，受到省委省政府領導的高度重視，要求總結經驗，推出具體辦法。今年5月，中央全面深化改革領導小組辦公室在《改革情況交流》中進行了專題介紹。
全省保險“精準扶貧”進村第一單
天水市秦安縣是我省58個集中連片特困縣之一，截至2014年底還有13.4萬人尚未脫貧，其中農村一類低保戶有1.14萬人，二類低保戶1.89萬人，農村五保戶3138人，城鄉孤兒488人，“兩保一孤”人群共有3.4萬余人。
2014年底，秦安縣政府在對轄區內農村地區社會保障狀況進行深入調研后發現，盡管現行的社會保障種類能夠基本滿足農村居民看病難的問題，但實際運作中存在盲點，即現行的各類保險保障都是事后補償性質，無法解決入院治療“最后一公里”的問題。
據統計，2014年，秦安縣38種常見病、多發病、重大疾病患者中，赴縣外就醫的有3636人，人均治療費用1.66萬元，經過新農合報銷、大病保險理賠或民政醫療救助后，人均自付費用為6220元。而同年秦安縣貧困人口人均收入僅2450元。
近三年間，秦安縣在新農合報銷后又獲得5000元以上民政救助的低保戶，每年有439人。而民政部門在提供民政救助時，一般按照新農合報銷后剩余醫療費的10％至20％進行救助。照此推算，這些人在新農合報銷后，自付部分還有5萬余元。即使獲得民政救助，還有4.5萬余元需要病人自己消化。
秦安縣縣委副書記程江芬告訴記者，“兩保一孤”人群一旦發生意外或重特大疾病，前期住宿、餐飲甚至住院押金等支出會嚴重打破他們生活原來的平衡，這些人可能會因無力及時診療而延誤病情。
為此，從2015年起，秦安縣與中國人壽甘肅省分公司共同探索“兩保一孤”重大疾病托底保險，全縣3.4萬余名“兩保一孤”人員，全部由政府埋單參保。當年7月底為王尹鄉1470名66歲以下的“兩保一孤”人群投保，首開全省“精準扶貧”保險進村第一單；當年9月，對全縣34026名“兩保一孤”人員實施全覆蓋投保。
據了解，在“兩保一孤”意外傷害及重大疾病保險實施中，秦安縣借助團體保險對特殊群體投保的利好政策，由縣扶貧辦作為投保人，采取團體保單方式進行承保。保費每人每年150元，其中由縣財政代繳100元，中國人壽優惠50元，參保人員無須繳納保費，就可享受這一政策，真正解決了特困人群看不起病的大問題。
先行賠付救急救緊
秦安縣“兩保一孤”保險的最大特點是，變事后理賠為提前給付，緩解群眾的籌錢之急，讓困難群眾能夠及時治病，幫助特困人群能“跨進醫保門檻”，而不至于因為湊不齊、借不到足夠的錢而延誤病情。
2015年11月17日，秦安縣興國鎮賢門村的二類低保戶、69歲老人劉轉過突發腦梗塞，71歲的老伴何旺喜連忙送她到縣中醫院。但當醫生通知劉轉過老人需要住院時，何旺喜一摸口袋，身上僅有的481元錢，在門診做完前期檢查之后，只剩下31元。沒辦法，何旺喜只好硬著頭皮找村干部幫忙，村主任安金海給他借了3500元，并幫他向保險公司報案。5天后，劉轉過老兩口拿到2萬元的“兩保一孤”保險金。這次住院期間共花費了3000多元，出院后新農合醫療保險還報銷了2000元。今年3月，劉轉過再次病發，因為之前的2萬元保險金還有剩余，何旺喜沒有再為沒錢看病而發愁。
中國人壽甘肅分公司總經理張舉科介紹，秦安縣的這個做法讓保險業在甘肅精準扶貧中有了用武之地，可以充分發揮保險分散風險和粘合資金作用。“兩保一孤”人員在縣級以上醫院被確診患有30種突發性重大疾病之一，即由保險公司一次性給付2萬元現金，用于住院押金、診斷、治療、外出就醫的交通住宿等費用。
縣委書記王東紅說，秦安縣是名副其實的財政收入窮縣，但為全縣3.43萬“兩保一孤”人群投保的343萬元保費，縣財政負擔得起。同時，投保后保險公司一年內的承保額是10.89億元，政府花小錢辦大事，“四兩撥千斤”的撬動作用顯而易見。
截至今年7月底，秦安縣“兩保一孤”重大疾病保險賠結115例，理賠金額212.63萬元。
實現商業保險和社會醫療保障無縫對接
“兩保一孤”保險由于保費低廉、快速賠付等特點，實施一年多來受到廣大貧困戶歡迎。實踐證明，該項保險是特困人群患大病后能夠進入醫保門檻的有力保障，是解決因病致貧、因病返貧的一項有力措施，可用于貧困群眾患病突發意外后事前救急、事中救緊和事后救助，實現商業保險和社會醫療保障的無縫對接。
今年6月21日，天水市政府與中國人壽甘肅省分公司就精準扶貧“三戶一孤”人員大病救助保險全覆蓋項目舉行簽約儀式，這是天水市在全面推廣秦安縣保險扶貧試點做法的基礎上，將全市精準扶貧建檔立卡貧困戶納入參保人員范圍，同時增加保險病種，為全市78.51萬“三戶一孤”人員，全部辦理重大疾病提前給付保險、疾病身故保險、意外傷害身故保險、意外傷害殘疾保險等四類大病救助保險，實現貧困人群大病救助保險全覆蓋。
政府的錢來自于民，用之于民，回歸于民。事實證明，為“兩保一孤”買大病保險是扶貧資金的理性回歸，此舉創造了精準扶貧新經驗，其產生的示范效應，必能為更多的貧困戶脫貧帶來福音。 |
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