加大“三農”扶持力度 助推經濟平穩較快發展
——中國農業銀行天水市分行開展“三農”金融服務工作紀實
市農行黨委副書記、副行長楊軍在秦安縣蓮花鎮馮溝村檢查農戶小額貸款發放情況。
服務“三農”是黨中央、國務院賦予農業銀行的重要使命。一年多來,中國農業銀行天水分行按照國家要求及總、分行的工作部署,把服務好“三農”放在改革發展的首要位置,服務“三農”各項工作取得明顯成效。自2008年10月開始推進“三農”金融服務試點工作以來,至今年6月底,天水分行已累計發放“三農”貸款2.2億元,累計發行惠農卡17萬張,授信2.1億元,發放農戶貸款1.5億元。
延伸金融服務覓商機
在建設現代股份制商業銀行的新時期,農行天水分行緊緊圍繞建設社會主義新農村要求,以科學發展觀為指導,認真貫徹落實面向“三農”的市場定位,緊緊圍繞中國農業銀行“3510”發展目標,全面實施“三農”和縣域藍海市場發展戰略,把天水分行建設成為一家面向“三農”、城鄉聯動、綜合經營、致力于為最廣大客戶群體提供優質金融服務的現代化全能型銀行。
從2009年開始,在未來三年里,天水分行服務“三農”的總目標是:在資金投入方面,全行縣域組織的資金,都要用于“三農”和縣域,涉農貸款增量占全行貸款增量的比重在50%以上,涉農貸款增長速度高于全行平均水平；在網點建設方面,穩定和優化縣域網點,根據業務發展需要,適當遷建一批網點,打造小額信貸綜合服務網點40個以上,投入自助設備60臺以上；在“三農”客戶的覆蓋面方面,對農戶貸款的覆蓋面達到50%以上,對國家級農業產業化龍頭企業服務覆蓋面達到90%以上,培育和開發200—300個優質中小企業客戶,發行金穗“惠農卡”30萬張以上。
踐行支農使命 不斷開拓創新
從2008年10月開始,農行天水分行在全市范圍內開展面向“三農”金融服務試點工作,以農戶為重點,以惠農卡為載體,以農戶小額貸款為抓手,全力推進服務“三農”的工作。
精心組織,整體推進。在惠農卡貸款投放重點村、鎮選擇上,以整體推進村為基礎,按照地方政府農業產業化發展規劃,在全市縣域網點覆蓋范圍內確定了29個鄉鎮、64個重點推進村,集中力量,整村推進；按照集約化經營的要求,天水分行重新組建和加強了三農客戶經理團隊,在全市已建成客戶經理流動服務站14個,成立了客戶經理流動服務組,對重點服務區域進行了分片包干,各支行還精簡機關人員,充實了客戶經理隊伍；與此同時,市、縣行行長、主管“三農”業務的副行長均掛一個農村營業網點,并包一個整體推進村,帶頭掛點抓落實。市、縣行領導共掛營業網點16個,包整體推進村16個。掛點領導堅持做到“五親自”,直接進村入戶,與基層客戶經理共同進行入戶調查、共同進行貸款內部運作資料的填寫上報、共同進行貸款資料的掃描、錄入和貸款審查、審批,通過領導掛點,及時發現、解決了惠農卡授信和貸款發放中存在的一些突出問題,有力促進了工作進度。
創新產品,提升服務。惠農卡是農業銀行專門為廣大農民量身定做的綜合性金融產品。惠農卡的核心功能是通過銀行卡向農民發放到戶貸款,幫助解決農民貸款難。以惠農卡為載體,農戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內,可以通過中國農業銀行網點、ATM、電話或網上銀行等途徑,自助辦理農戶小額貸款的放款、還款手續。為解決農戶抵押擔保物缺乏的問題,天水分行探索采取信用貸款、多戶聯保、龍頭企業擔保等方法,發放農戶小額貸款。截至2009年6月30日,天水分行已發放惠農卡17萬張,激活率99%；通過惠農卡給農戶授信2.1億元,貸款余額達到1.5億元,惠及農戶8000多戶。
“公司+農戶”保證擔保貸款。農戶與農副產品收購公司(含生產型和貿易型企業)簽訂收購協議,由公司對農戶申請的貸款提供保證擔保,農戶銷售農產品后,貨款劃撥銀行歸還貸款。
中國農業銀行為了緩解企業的資金壓力,支持農產品及時收購,開發了季節性融資貸款,向農業龍頭企業在特定期限內收購生產原料發放流動資金貸款。貸款只能用于購買生產原料,專款專用。企業不能提供有效固定資產抵押或保證擔保時,可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下,以原材料或產成品作為貸款抵押物。
小企業簡式快速貸款。針對小企業資金運作“短、小、急、頻”的特點,對單戶融資總額在200萬元以內,且落實足額有效抵(質)押的小企業,免評級,單筆貸款業務審批通過后視同核定等額授信額度,信貸業務結束時等額減少授信額度的貸款品種。小企業簡式快速貸款運作流程簡單,辦理較為快捷。
小企業自助可循環貸款。在小企業單個客戶規定授信額度內,根據企業的流動資金需求,核定短期可循環流動資金貸款額度。小企業可根據生產經營實際所需流動資金,隨時自助申請,經快速審批后在規定期限內可循環使用,實現了一次授信,循環使用,隨借隨還,方便靈活。
金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務產品,通過在固定電話上安排簡單機具,將電話機、密碼鍵盤、刷卡器三合一,綁定相應的中國農業銀行卡,可辦理賬戶信息查詢、交易明細查詢、匯款、收款等銀行業務,操作安全快捷。
金農保一單通。為分散和轉移中小企業以及個體經營戶的風險,幫助解決融資難題,太平洋保險公司和中國農業銀行聯合開發的,既承保中小企業和個體經營戶經營財產品風險,又承保了企業管理人員和人身意外風險的綜合型保險品種。
加大金融支持 促進“三農”發展
農行天水分行按照現代商業銀行經營管理的要求,積極開展人力資源綜合改革,在大型商業銀行內部探索建立專業化的“三農”業務組織管理體系,為面向“三農”戰略定位提供有效支持。
構建“三農”專業化經營體系。為了解決組織體系“脫農化”的問題,按總、分行的要求,市、縣行層層都設立專門的“三農”業務板塊,中國農業銀行天水分行單獨配置資源,專門服務“三農”。在市分行成立“三農”金融工作推進委員會,設立兩個職能部門組成的三農業務板塊,并設立會計核算、信貸管理、績效考評、人力資源、風險處置等五個支持管理中心,把五個縣域支行全部納入了“三農”事業部管理。
改革信貸管理制度。根據“三農”貸款時間緊、金額小、用信頻、期限短等特點,農行天水分行在準入、擔保、流程和授權等方面進行持續創新,積極建立了一套有別于城市業務的信貸政策制度體系。
一是下沉經營重心,擴大審批權限,讓服務“三農”的機構“能放貸”。推行適度分權的“三農”信貸業務授權模式,下沉信貸業務決策重心。與貸款審批權限同步下放“三農”客戶信用等級認定權限和貸款定價權限。
二是完善信用評級體系,讓“三農”客戶“進得來”。針對“三農”和縣域客戶普遍缺乏規范的財務報表的實際,調整信用評級指標,減少財務數據要求,更多地從定性指標的角度分析和評價客戶的信用狀況。
三是創新擔保方式,讓“三農”客戶“貸得到”。根據實際和監管部門的指導意見,采取多戶聯保、“公司+農戶”、應收賬款質押等多種擔保方式,解決抵押品不足難題。
四是簡化業務流程,使“三農”貸款“貸得快”。合并了農戶貸款評級、授信、用信程序,簡化中間環節,提高辦貸效率。農戶貸款5天即可辦妥,個體工商戶貸款的辦理時間縮短到7個工作日。
農行天水分行深知,服務“三農”是一個長期而艱巨的任務,作為農村金融體系的骨干和支柱,天水分行將進一步強化為“三農”服務的市場定位和責任,帶著愛心和真摯的感情服務“三農”,切實履行服務“三農”的市場定位和責任,堅定不移地推進“三農”和縣域藍海市場發展戰略,進一步改善“三農”金融服務,努力為經濟平穩較快增長和新一輪農村改革發展提供優良金融服務,努力成為農村先進金融服務的推廣者和農村金融層次提升的引導者,實現農業銀行與社會主義新農村同崛起、共成長。（緱小菊 郭麗）
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