２００５年中國銀監會制定的《銀行開展小企業貸款業務指導意見》中也明確規定，小企業泛指各類所有制和組織的小型企業及個體經營戶。無疑，東部市場的所有商戶，均屬小企業之列。
由于小企業長期無人重視，特別是得不到銀行機構有效的信貸支持，同時，在觀念上、制度上、政策上也一直存在著歧視傾向。這一點，讓小企業備受冷落。
也正是這一點，才為中小銀行提供了生存和發展空間。蘭州市商業銀行有關人士稱，小銀行支持小企業，不僅解決了大銀行對小企業的排斥問題，也解決了大銀行對小銀行的擠壓問題。
蘭州市商業銀行董事長李治文說，蘭州市商業銀行作為一家中小銀行，與中小企業地位相配，規模相近，趨向相似，有著天然的淵源關系。所以，２０００年第二屆董事會剛一成立，就鮮明地提出了“服務地方，服務市民，服務中小，服務民營”的市場定位。服務地方，是由其地方銀行的性質決定的；服務市民，是由其城市銀行的性質決定的；服務中小企業和民營企業，則是從“對稱”原則出發的。可以說，將中小企業確定為自己的主流企業客戶，是蘭州市商業銀行的自覺選擇，也是成功的選擇。
小企業因其小，所以有著天然的不足，但并不意味著不應該支持。如果按部就班，就等于束手就擒；如果求全責備，就等于放棄機會。可以說，在支持小企業的過程中，蘭州市商業銀行既有靈感，也富創造。
小企業貸款難，最關鍵的瓶頸在于擔保。小企業固定資產規模小，大多沒有建立現代企業制度，沒有可用于抵押的固定資產，沒有健全的信用記錄，沒有嚴格的管理制度。可以說，只要擔保問題解決了，貸款問題就可能迎刃而解。雖然政府一再強調支持小企業的發展，但就是政府成立的擔保公司，也不太情愿為小企業擔保。怎么辦，蘭州市商業銀行提出，解決問題的最終途徑，得靠銀行自己：要自負盈虧，就得自主經營；要市場運作，就得自擔風險；要想持續發展，就要走商業化運作摸式。
蘭州市商業銀行在辦理小企業信貸業務時，根據實際情況，設計了三個不同層次的擔保方式，一是倉單（提貨單）質押，二是存貨質押，三是關系人擔保。
第一層次，企業沒有自有庫房，商品存放于第三人提供的專業倉庫里，但倉庫保管單位或公司可以向其出具倉單或提貨單。這類小企業多是物流企業，當其有融資需求時，蘭州市商業銀行即可利用倉庫保管單位或公司給這類小企業出具的倉單或提貨單作質押，向其提供貸款。
第二層次，企業有自有庫房，這部分小企業多是經營家電、藥品等小型商品的物流企業，倉庫保管方無法向其出具倉單或提貨單。這時，蘭州市商業銀行即與小企業簽訂管理合同指定專人管理庫房，出入庫都要做登記，確定合理的抵押率，向其提供貸款。
第三層次，企業沒有可用于抵押的固定資產，其存貨情況不僅無法掌握，也不便監控。這類小企業多屬民營性質，當這些企業有融資需求時，蘭州市商業銀行即要求其股東甚至股東的配偶及直系親屬以提供連帶責任保證擔保的方式，向其提供貸款。關系人擔保是今年新推出的一款擔保方式，他們解釋說，這種方式的關鍵在于企業經營者的道德品質和經營管理能力，由于擔保人個人要對貸款負無限責任，個人信用良好是防范風險的根本。
蘭州市商業銀行的倉單質押貸款，最早是在蘭州冷凍廠做水產業務的小企業中開展的。當初的情況是，水產品由蘭州冷凍廠管理并開具倉單證明，同時負責監管。近３年來，已延伸至多個領域，在鋼材、汽車、水產、藥品等銷售行業已形成了一定的品牌效應，業務量迅速擴大。據統計，至目前，蘭州市商業銀行共向１５８戶小企業發放倉單（提貨單）和存貨質押貸款辦理銀行承兌匯票２１億多元。
２００４年，有四家鋼材經銷商同時向蘭州市商業銀行申請貸款，但都沒有有效抵押物。但是經了解，四家經銷商之間不僅彼此非常熟悉，而且資信狀況良好。經與四家經銷商協商，四家經銷商自愿組成聯合體，提供聯合連帶責任保證。即任何一家向銀行申請貸款時，另外三家共同提供擔保；任何一家還款出現問題時，另外三家共同承擔責任。他們把這種針對同一類客戶群，彼此了解，互為擔保的方式叫做“聯保”。
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